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　　新年伊始，數字人民幣正式從“數字現金時代”邁入“數字存款貨幣時代”。記者從數字人民幣運營管理中心獲悉，作為數字人民幣體系的重要載體，數字人民幣App也煥新升，迎來2.0版本。

　　自2022年1月在應用市場公開上架以來，數字人民幣App以提升用戶體驗為核心持續(xù)迭代。從版本1.0.0到版本2.0.0，共歷經54次迭代更新。此次升的一大重大變化是，自2026年1月1日起，數字人民幣實名錢包余額將按照指定運營機構活期存款掛利率計付利息。

　　目前官方披露的數字人民幣指定運營機構共有10?，包括工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）。另據記者從業(yè)內獲悉，央行正在進運營機構的擴容工作。

　　截至目前，10數字人民幣運營機構相繼發(fā)布公告稱，自2026年1月1日起，將為開立在該行的數字人民幣實名錢包余額按照本行活期存款掛利率計付利息，計結息規(guī)則與活期存款一致。公開信息顯示，當前各銀行的活期存款掛利率均為0.05%。

　　不少用戶可能會問，如何查看數字人民幣的具體結息情況呢？記者了解到，每季度末結息日之后，用戶點擊數字人民幣APP頁的錢包資產區(qū)域，進入錢包資產頁，即可查看結息詳情。

　　只對實名數字人民幣錢包余額計付利息

　　值得注意的是，并非所有數字人民幣錢包都能享受計息。數字人民幣App客服告訴記者，如用戶開立的是實名錢包（一類、二類、三類錢包），錢包內的余額將按照結息日掛活期利率計算上一季度的應付利息，每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結息日。用戶可在結息日之后，前往數字人民幣App的錢包資產頁面及交易記錄中查詢結息金額。未到結息日清戶時，按清戶日掛公告的活期利率計息到清戶前一日止。

　　據了解，數字人民幣錢包根據客戶身份識別強度進行分類管理，用戶可以根據交易場景和額度需求對錢包進行升，對錢包余額和支付限額進行調整，不同類型的錢包交易限額不同，對應的認證方式也不同。

　　如四類錢包為非實名錢包，僅需驗證用戶手機號即可辦理；三類錢包需要驗證用戶手機號和有身份證件辦理；二類錢包需要驗證用戶手機號、有身份證件并綁定本人境內銀行賬戶辦理；一類錢包需要前往運營機構現場辦理，驗證用戶手機號、有身份證件并綁定本人境內銀行賬戶。

　　業(yè)內表示，此次升只對實名數字人民幣錢包余額計付利息，作為非實名錢包的四類錢包無法參與。一方面，數字人民幣四類錢包基于手機號碼開立，無法明確資金歸屬主體，運營機構難以核實賬戶信息、完成利息核算與兌付；另一方面，實名要求符合反洗錢等監(jiān)管規(guī)定，也為存款保險保障的落地提供了身份依據，避免出現資金權屬糾紛。

　　上述提醒，對消費者而言，需要確定錢包類型，保障數字人民幣錢包符合政策規(guī)定的計息要求，了解商業(yè)銀行計息規(guī)則，合理安排自身的資金配置。

　　根據央行此前出臺《關于進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》（下稱《行動方案》），銀行機構為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息，遵守存款利率定價自律約定。這一安排依據實質重于形式的思路，初步形成了相容激勵安排。由此，銀行可以對數字人民幣錢包余額自主開展資產負債經營管理，由存款保險依法提供與存款同等的安全保障。

　　分析人士指出，此舉標志著數字人民幣從“數字現金（M0）”邁入“數字存款貨幣”新階段，其本質是由央行直接負債轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行負債，納入存款保險保障范圍，并計入存款準備金交存基數。

　　商業(yè)銀行有望在資產端進行更多創(chuàng)新

　　實名錢包余額計息的背后是一套全體系的調整?！缎袆臃桨浮窂臋C制上明確，未來的數字人民幣是中央銀行提供技術支持保障并實施監(jiān)管、具有商業(yè)銀行負債屬，錨索以賬戶為基礎、兼容分布式賬本技術特點，在金融體系內發(fā)行、流通的現代化數字支付和流通手段，具備貨幣價值尺度、價值儲藏、跨境支付職能。

　　博通咨詢金融行業(yè)資分析師王蓬博告訴記者，數字現金到數字存款貨幣，本質是從央行負債轉向商業(yè)銀行負債，但央行提供技術支持保障并實施監(jiān)管，新的體系可兼容各類新技術，更好地支持多元場景需求。2.0版的數字存款貨幣轉為商業(yè)銀行負債，以賬戶為基礎，既保留數字現金的支付便捷，又納入現有銀行體系管理，從根源上解決體外循環(huán)問題。同時，為數字人民幣在千行百業(yè)的應用打下理論基礎和動力。

　　王蓬博認為，這一轉型背后可能有三大核心考量，一是防控風險，數字現金的去中介化可能沖擊銀行信貸派生功能，影響宏觀調控有，轉為商業(yè)銀行負債后，數字人民幣被納入存款準備金、存款保險體系，與普通存款享有同等安全保障，可避免金融體系波動；二是適配需求，用戶對生息資產的偏好是貨幣使用的關鍵激勵，賬戶型數字人民幣可計付利息，解決了此前無收益導致的廣痛點；三是銜接體系，依托現有銀行賬戶管理優(yōu)勢，能降低反洗錢、KYC 等合規(guī)成本，實現與傳統(tǒng)金融業(yè)務的無縫對接。

　　從業(yè)內的反饋來看，數字人民幣計息之后，商業(yè)銀行有望在資產端進行更多創(chuàng)新。還有業(yè)內表示，此前數字人民幣直接納入央行資產負債表，但托管運營在商業(yè)銀行，商業(yè)銀行承擔客戶的反洗錢、反電詐義務，導致商業(yè)銀行權責關系不匹配，缺乏足夠的激勵機制。數字人民幣在轉為存款后將計入商業(yè)銀行負債端，等同于普通存款。商業(yè)銀行可據此開展資產運用與貨幣派生業(yè)務，進而形成穩(wěn)定的收入來源。

　　“既然是存款，那么未來，也意味著數字人民幣是可以購買所有的傳統(tǒng)理財產品。”上述還向記者透露，目前，商業(yè)銀行正在準備，很快會出用數字人民幣購買傳統(tǒng)理財產品。

　　Web3.01聯(lián)合創(chuàng)始人、數鏈數字金融研究院研究員蔣照生告訴記者，數字人民幣計息之后，商業(yè)銀行對數字人民幣存款擁有管理權和收益權，其廣動機從“被動履責”轉向“主動運營”，形成了可持續(xù)的市場化廣機制。同時，明確的存款保險保障消除了用戶端的信用疑慮。這不僅解決了激勵問題，更意味著數字人民幣正式被納入傳統(tǒng)的貨幣創(chuàng)造與調控框架，為央行提供了可直接作用的全新政策變量（數字人民幣利率），其交易可追溯也為實施的結構貨幣政策創(chuàng)造了條件。

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出品丨21財經客戶端 21世紀經濟報道

編輯 | 黎雨桐 見習編輯林芊蔚

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